RATING E SCORE A COSA SERVONO

Rating e score: cosa sono e a cosa servono

valutazione merito di credito

Come ti fotografa la banca? Quali informazioni utilizza per esprimere un giudizio sul tuo merito di credito? La risposta la trovi nel video che spiega cosa sono rating e score e a cosa servono

Concedere credito – di natura commerciale, bancaria o finanziaria – espone a un rischio. Come fanno a proteggersi da questo rischio gli istituti finanziari e, più in generale, tutti coloro che gestiscono il rischio di credito con sistemi sofisticati? Con due strumenti: lo score e il rating.

Ad esempio, se una banca deve decidere se concedere una linea di credito o un prestito a un’azienda può utilizzare uno score o un rating. Lo score sè un’analisi quantitativa e automatica basata su modelli statistici che impiegano un’ampia gamma di informazioni storiche sull’impresa valutata come bilanci, settore di appartenenza, abitudini di pagamento.

Il risultato è generalmente un punteggio che, in una scala da 1 a 10,  esprime la probabilità di mancato pagamento (o insolvenza vera e propria) di un soggetto economico. In sostanza lo score scatta un’istantanea di un’azienda utilizzando i dati storici per valutarne il rischio di credito .

Anche il rating esprime una opinione sulla capacità dell’azienda di far fronte puntualmente ai propri impegni ma, rispetto allo score, va oltre i risultati dei modelli statistici con un’accurata valutazione  di analisti specializzati. Questi ultimi, infatti, raccolgono, presso l’azienda in esame, ulteriori dati come ad esempio:business plan, contratti appena stipulati, piano finanziamenti in essere, prospetto centrale rischi, elenco fornitori.

Il rating viene espresso in una scala alfanumerica che  indica i diversi range di probabilità di default.

Lo score, quindi, guarda alla storia passata di un’azienda mentre il rating guarda anche a quella futura e, in presenza di ulteriori dati qualitativi e non, può modificarne la valutazione dello score in negativo o in positivo.

Oggi anche le piccole e le medie imprese possono chiedere a un’agenzia specializzata un rating su se stesse. Con il rating, l’azienda dispone di una valutazione e di un documento, che ne evidenzia punti di forza e di debolezza, utile per capire come è percepita dai finanziatori e, nel caso di un buon giudizio, migliorare la propria reputazione creditizia e ottenere condizioni più vantaggiose sui prestiti bancari e sui crediti commerciali, agevolare accordi o partnership all’estero, favorire la partecipazione a gare e appalti.

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